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全面推进乡村振兴是“十四五”规划的重点工作之一，金融是经济的血脉，也是乡村振兴的关键支撑，而金融服务乡村振兴建设的“触手”是银行，金融的“活水”依靠银行为乡村注入，“十四五”规划建议中提到：应利用数字技术提升金融普惠度，着重服务乡村振兴战略。
然而当前我国在乡村地区推行数字金融仍存在诸多问题，主要体现在农村信用体系薄弱、信用信息共享机制不健全、农村金融基础设施与数字金融生态不完善、农村地区金融产品匮乏、利润率低等方面。
在此背景下，简立方最新发布《2023年金融行业乡村振兴市场调研报告》，旨在以数字金融+体验设计思维的视角，分析了数字普惠金融在下沉乡村中所面临的挑战，提出了以体验设计思维推动数字普惠金融下沉的思路，并探索体验设计方法在这一过程中的发力点，帮助金融企业从数字渠道探索乡村振兴的道路，助推乡村产业增效增收。
报告将为你呈现：
一、数字普惠金融，银行助力乡村振兴重要途径
金融科技发展，以大数据云计算引领的新一代银行逐步成型，数字普惠金融，成为银行助力乡村振兴的重要途径，然而在拓展乡村市场的过程中，机遇与挑战并存。
一方面，数字普惠金融促进信息的共享，有效降低了交易成本和金融服务门槛，扩大了金融服务的范围和覆盖面，它很好地诠释了金融科技的初衷和目标，是让长期被现代金融服务业忽视的乡村人群享受正规金融服务的一种数字化途径。另一方面，虽然利用数字金融技术服务乡村市场将迎来巨大发展机遇，但在实际推进过程中，也浮现一系列的挑战，主要在于：
二、乡村市场挑战重重，银行如何借数字普惠金融破局
基于数字金融技术在乡村市场推进面临的3大挑战，我们提出相应的应对策略。
挑战一｜农村地区信息体系薄弱，信息资源共享匮乏
目前我国广大农村地区的信用体系建设仍不够完善，这导致银行等金融机构在获取有效信息，对农民或农村中小微企业进行信用和风险评估时存在困难，难以提供匹配农村客户特性的金融服务。
应对策略｜创新信用评估系统，逐步完善信用信息共建共享标准
银行应根据自身条件，创新授信模式，建立基础信用评估模型，利用预授信机制，提升农户金融服务可得性与便利性；利用金融科技手段完善农村地区的信用信息采集、分析、运用；同时积极参与到农村地区信用信息体系的建设中，健全信息共建共享机制，加快形成农村信用信息生态。
挑战二｜涉农金融产品和服务创新不足
目前针对农村地区的金融产品比较稀缺，存在结构单一、同质化严重等问题，无法满足农村群体的多层次、多样化的金融需求。
应对策略1｜细分客群，创新产品体系
基于农村群体的多层次多样化的金融服务需求，在产品模式上，需要细分客群、瞄准农村客群的特定需求进行创新，以增强产品的吸引力。如银行可以针对客户从事行业的特点、运营周期等，提供特色功能服务、研发特色金融产品，满足其特有的金融需求。
应对策略2｜需求场景化，构建贴合农村的“场景金融”
场景金融是将金融服务下沉到相关非金融服务，将金融服务嵌入各类生活、生产场景当中，以场景为依托，满足客户在不同场景中的需求，并按场景需要提供支付、结算、融资等金融服务，打造一站式与极致的金融服务体验。
农村供需结构的不断变化，是农村场景服务建设的现实选择，打造贴合农村的“场景金融”需要洞察场景需求，并结合需求进行场景化的设计。
挑战三｜农村地区数字普惠金融生态不完善
但由于农村地区数字化金融基础设施的不完善，导致金融知识传播受限；农村居民普遍较低的金融素养和金融认知水平，导致其较难接受数字化金融服务；农村居民有限的学习与操作能力与日新月异的服务模式及数字化渠道产生了脱节。
如何完善农村地区数字普惠金融生态、提升数字金融服务下沉能力和效率、缩小城乡之间的“数字鸿沟”是银行需要直面的第三大挑战。
应对策略1｜推进数字金融基础设施建设
农村地区数字基础设施建设较薄弱，智能化金融互联网终端及互联网基础设施与城镇地区相比，还存在较大差距。银行首先应该形成“六位一体”的立体式服务渠道体系，逐步为农村地区夯实数字金融生态基础。
应对策略2｜以体验设计思维建设数字化渠道，推动服务下沉
农村地区大部分居民对互联网金融接受度不高，且现有的数字化金融工具使当地居民操作不便，从而进一步增大了数字金融服务下沉过程的阻力。
针对现有的或即将部署至农村地区的数字化系统，应注重其使用体验，以体验设计思维帮助数字化服务在农村地区的下沉。
具体策略有：
• 体验评测，精准定位体验问题
• 无障碍/包容设计，降低农村地区人群使用数字化渠道的阻力
• 创新服务流程，增强数字普惠金融在农村地区的适应性
（完整版报告中对此有展开说明，欢迎下载查阅）
应对策略3｜对位一体，提升农村居民数字金融素养
我国农村劳动力受教育程度有限，对信息化、智能化等科技事物接受较慢，银行应该运用内容设计方法，对数字金融相关信息做广泛的教学传播，帮助农村地区居民提升数字金融素养。
三、结语
以体验设计思维推动数字普惠金融下沉，能高效助力乡村振兴，让数字普惠金融真正地推动广大农村地区的发展，为乡村振兴插上数字的“翅膀”。
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